1.     ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ

1.1. ОБЩАЯ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ СТРУКТУРА

1.1.1. ПРАВОВАЯ БАЗА

Платежная система России действует на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О почтовой связи», других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.

Особо следует отметить Гражданский кодекс Российской Федерации, содержащий основные нормы, регулирующие наличные и безналичные расчеты в России. Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что расчеты между юридическими лицами и расчеты с участием граждан осуществляются наличными деньгами и в безналичном порядке.

В Гражданском кодексе Российской Федерации также определены условия договоров банковского вклада и банковского счета^[1], включая очередность списания денежных средств со счета при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований (приоритетность исполнения в зависимости от типа платежа)^[2], сроки проведения операций по счету, формы расчетов и ответственность участников за проведение платежа.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что кредитная организация обязана зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета, и перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» устанавливает цели, функции и полномочия Банка России в отношении платежных систем, а также правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

В соответствии с данным федеральным законом общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать двух операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации^[3], и пяти операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» регулируется деятельность кредитных организаций в России, устанавливается их правовой статус и порядок регистрации, а также определяется перечень операций, которые могут выполнять только кредитные организации при наличии у них лицензии Банка России, и перечень других операций (сделок), которые кредитные организации также могут осуществлять в соответствии с законом.

С 1 января 2010 г. вступили в силу федеральные законы «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в связи с принятием Федерального закона “О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами”», обеспечившие правовую основу для развития в Российской Федерации агентских схем приема платежей физических лиц с участием платежных агентов и банковских платежных агентов (см. подраздел 1.1.2.3).

Правила и порядок осуществления операций с использованием наличных и безналичных денежных средств определяются нормативными актами Банка России. Ответственность участников расчета регулируется договорами между участниками и операторами отдельных платежных систем.

В целях формирования современной комплексной правовой базы национальной платежной системы Министерством финансов Российской Федерации совместно с Центральным банком Российской Федерации разработан Федеральный закон «О национальной платежной системе». Основной его целью является создание правовых рамок функционирования национальной платежной системы на основе общих принципов.

В законе даны основные понятия, характеризующие элементы национальной платежной системы, в том числе такие, как операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств, операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры (операционных, клиринговых и расчетных услуг); а также установлены общие требования к деятельности указанных операторов, требования к организации и функционированию платежных систем. Закон был подписан 30 июня 2011 г. Президентом Российской Федерации, он вступит в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, за исключением ряда положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

К числу наиболее важных положений Федерального закона «О национальной платежной системе» можно отнести следующие.

1.    Определение электронных денежных средств, порядка их перевода с использованием электронных средств платежа, а также требований к деятельности кредитных организаций – операторов электронных денежных средств при осуществлении деятельности, связанной с переводами электронных денежных средств.

2.    Определение порядка взаимодействия операторов связи и операторов электронных денежных средств.

3.    Установление порядка регистрации операторов платежных систем в целях последующего надзора за ними.

4.    Выделение значимых платежных систем (системно значимых и социально значимых) и установление дополнительных требований к ним.

5.    Установление требований к платежной инфраструктуре платежных систем.

6.    Установление требований к системе управления рисками в платежной системе в части организационной модели управления рисками, мероприятий и способов управления рисками.

7.    Определение порядка надзора в национальной платежной системе с предоставлением Банку России полномочий по контролю за соблюдением операторами платежных систем и операторами услуг платежной инфраструктуры требований законодательства о национальной платежной системе и по применению мер воздействия в случаях нарушения указанных требований.

8.    Определение порядка наблюдения в национальной платежной системе с приоритетом осуществления наблюдения за значимыми платежными системами.

Законы, нормативные акты и условия договоров, составляющие правовую базу ПСБР, четко определяют права и обязанности каждой из сторон, участвующих в переводе денежных средств через ПСБР. Процедура осуществления расчетов через ПСБР устанавливается нормативными актами Банка России на основании Гражданского кодекса Российской Федерации и федеральных законов. Нормативные акты Банка России определяют такие понятия, как безотзывность и окончательность платежа^[4], предусматривают возможность использования залогового механизма с целью предоставления обеспеченных кредитов и кредитования счета для завершения расчетов в ПСБР. Нормативные акты Банка России также устанавливают формы и форматы используемых расчетных документов, порядок функционирования и осуществления расчетов в системе БЭСП, порядок проведения многорейсовой и непрерывной обработки платежей в Московском регионе, правила обмена электронными сообщениями между Банком России и клиентами, порядок осуществления электронных расчетов и расчетов с применением авизо (см. также подраздел 3.1.3).

Нормативные акты Банка России являются на сегодняшний день наиболее подробными из документов, составляющих юридическую базу расчетов в Российской Федерации. Они обязательны для исполнения всеми субъектами расчетных правоотношений.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и другими клиентами при осуществлении расчетных операций через ПСБР регулируются нормами закона, договорами корреспондентского счета и договорами обмена электронными документами.

Договоры между Банком России и клиентами заключаются в соответствии с требованиями гражданского законодательства и не должны противоречить нормам, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России. Вместе с тем, в соответствии с принципом свободы договора, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, договоры могут включать в себя условия, не предусмотренные законодательством.

1.1.2. ОРГАНИЗАЦИИ, ПРЕДОСТАВЛЯЮЩИЕ ПЛАТЕЖНЫЕ УСЛУГИ

1.1.2.1. Кредитные организации

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации безналичные расчеты производятся через кредитные организации.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Деятельность кредитных организаций признается законной лишь при наличии лицензии Банка России. В лицензии указываются операции, которые вправе выполнять кредитная организация (банковские операции). Кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Существуют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации (НКО). Ключевое отличие банков в том, что только им разрешено осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), использование привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. НКО могут осуществлять отдельные банковские операции, перечень которых устанавливается Банком России. Бо´льшая часть НКО специализируется на проведении расчетов и действует в качестве расчетных банков на рынке ценных бумаг: они определены Банком России как расчетные НКО. Другие НКО специализируются на проведении отдельных депозитно-кредитных операций и не вправе выступать в качестве расчетных банков.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте.

На конец 2009 г. в России функционировало 1058 кредитных организаций, в том числе 1007 банков и 51 НКО, из них 47 расчетных НКО. Имелось 3183 филиала кредитных организаций и 37 547 внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов). Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций составлял 1244,4 млрд. рублей.

На конец 2009 г. в России действовало 226 кредитных организаций, уставный капитал которых сформирован с участием иностранных инвестиций. Из них у 82 уставный капитал был на 100% сформирован за счет средств нерезидентов, а у 26 доля нерезидентов в уставном капитале составляла от 50 до 100%.

Банки

Банки наделяются полномочиями ведения банковских операций на основе лицензии, выдаваемой Банком России.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» к операциям, которые требуют лицензии Банка России, относятся следующие:

– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

– размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

– осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банковкорреспондентов, по их банковским счетам;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

– купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

– выдача банковских гарантий;

– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Помимо этого, банки вправе осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, другие операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей, осуществлять лизинговые операции, оказывать консультационные и информационные услуги и т. д. Эти виды деятельности не лицензируются Банком России.

Банки могут осуществлять платежи через ПСБР, по корреспондентским счетам, открываемым друг у друга, через расчетные НКО, а также в рамках собственной филиальной сети. Открытие корреспондентских счетов и проведение расчетных операций по этим счетам регулируются законодательством, правилами, установленными в нормативных документах Банка России, а также двусторонними договорами между кредитными организациями. Порядок проведения межфилиальных расчетов определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований, установленных Банком России.

Расчетные небанковские кредитные организации (расчетные НКО)

Расчетные НКО на основании лицензии Банка России имеют право осуществлять следующие банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте:

–     открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

–     осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

–     инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

–     купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

–     осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Учитывая специализацию расчетных НКО, основная деятельность которых связана с ведением счетов клиентов и осуществлением расчетов, Банк России устанавливает для них (в отличие от банков) ограничения на использование собственных денежных средств и размещение денежных средств клиентов от своего имени и за свой счет. Вместе с тем, расчетным НКО предоставлено право на выдачу кредитов участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам за счет средств фондов, специально созданных участниками расчетов^[5].

1.1.2.2. ФГУП «Почта России»

Федеральное государственное унитарное предприятие «Почта России» (ФГУП «Почта России») – федеральный оператор почтовой связи, обладающий широко разветвленной и территориально распределенной сетью отделений почтовой связи.

Наряду с услугами почтовой связи ФГУП «Почта России» предоставляет населению широкий спектр финансовых и информационно-коммуникационных услуг. Почтовые переводы денежных средств – одна из наиболее значимых и востребованных финансовых услуг, оказываемых ФГУП «Почта России».

До 1997 г. передача информации о почтовом переводе осуществлялась либо путем пересылки бланка перевода средствами почтовой связи, либо по каналам электросвязи (телеграфный перевод). С 1997 г. также используются открытые телекоммуникационные каналы, включая Интернет (электронный перевод). Защита передаваемых данных обеспечивается средствами криптозащиты информации и использования электронной цифровой подписи (ЭЦП).

В 2002 г. была разработана Федеральная программа развертывания Единой системы почтовых переводов (ЕСПП), которая способствовала интенсивному развитию технологии «электронного перевода». В настоящее время более 99,8% всех почтовых переводов обрабатываются в ЕСПП, которая охватывает более 40 тыс. отделений почтовой связи и включает 16 тыс. сетевых кассовых терминалов^[6] и 1,6 тыс. терминалов промежуточных пунктов^[7]. Благодаря внедрению технологии «электронного перевода» срок выплаты составляет не более 72 часов. Данный сервис широко используется при осуществлении различных финансовых операций, включая расчеты за товары и услуги, погашение или выдачу кредитов.

Почта России планирует ввести безадресную пересылку переводных сумм с возможностью получения перевода в любом почтовом отделении, подключенном к данному сервису, и новую услугу «Срочный перевод» с гарантированным сроком получения в отделении почтовой связи в течение 1 часа.

1.1.2.3. Платежные агенты и банковские платежные агенты^[8]

В последние годы в Российской Федерации активно развивался один из новых сегментов рынка розничных платежных услуг – прием платежей физических лиц платежными агентами и банковскими платежными агентами. В настоящее время инфраструктура агентов по приему платежей физических лиц охватывает большинство регионов России, их платежные терминалы и банкоматы широко распространены в местах розничной торговли, у станций метро и т.д. Агенты предоставили населению возможность посредством платежных терминалов^[9] и банкоматов быстро совершать розничные платежи, не обращаясь в банки или к поставщикам товаров (работ, услуг). При этом банковские платежные агенты при оказании услуг могут использовать как банкоматы, так и платежные терминалы, а платежные агенты – только платежные терминалы.

Платежные агенты и банковские платежные агенты принимают платежи физических лиц в целях оплаты товаров (работ, услуг), а также перевода денежных средств органам государственной власти, органам местного самоуправления и бюджетным учреждениям. Банковские платежные агенты, помимо этого, могут принимать денежные средства физических лиц для зачисления на их банковский счет, для операций с использованием платежных карт, а также для передачи кредитной организации распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам (при проведении операций с использованием платежных карт).

К платежным агентам и банковским платежным агентам предъявляются равные требования в отношении заключения договоров на осуществление деятельности по приему платежей, использования отдельного банковского счета, осуществления расчетов, взимания комиссионного вознаграждения, применения контрольно-кассовой техники и ответственности за нарушение законодательства.

1.2. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» одной из основных целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Для ее достижения Банк России выполняет следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов на территории Российской Федерации, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение, определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами. Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему их рефинансирования, а также осуществляет расчеты через собственную платежную систему.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетнокассовые центры^[10] и другие организации, необходимые для деятельности Банка России. Они расположены во всех регионах Российской Федерации. Это обеспечивает координацию деятельности Банка России по всей стране, которая необходима для эффективной организации и регулирования платежей и расчетов с учетом территориальной протяженности и наличия 9 часовых поясов.

Территориальные учреждения Банка России не являются юридическими лицами и не имеют права принимать решения нормативного характера.

На конец 2009 г. в России действовало 79 территориальных учреждений и 630 учреждений Банка России, из них 78 головных расчетно-кассовых центров и 552 расчетно-кассовых центра.

1.2.1. ОРГАНИЗАЦИЯ НАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ

Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек.

Эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России.

Банкноты и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. Банк России проводит мероприятия, направленные на защиту платежного оборота от фальшивомонетничества, ведется интенсивная разработка и внедрение новых защитных признаков денежных знаков.

Банк России принимает решение о выпуске банкнот и монеты нового образца и об изъятии из обращения банкнот и монеты старого образца, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. В соответствии с законодательством и для ограничения использования наличности Банк России устанавливает предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами, между юридическим лицом и индивидуальным предпринимателем, между индивидуальными предпринимателями. Объемы расчетов наличными деньгами в рамках одного договора, заключенного между ними, не должны превышать 100 тысяч рублей. Для физических лиц таких ограничений нет.

Банк России в целях организации на территории Российской Федерации наличного денежного обращения:

–     прогнозирует и организует производство, перевозку и хранение банкнот и монеты Банка России, создает их резервные фонды;

–     устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

–     устанавливает признаки платежеспособности банкнот и монеты Банка России, порядок уничтожения банкнот и монеты Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монеты; – определяет порядок ведения кассовых операций.

Кроме того, Банк России проводит мониторинг состояния наличного денежного оборота и изменения его структуры, анализирует купюрный состав наличной денежной массы и его соответствие потребностям платежного оборота, отслеживает срок службы наличных денежных знаков различного номинала, производит расчеты потребности в наличных деньгах различного номинала по регионам, составляет планы изготовления банкнот и монеты.

Изготовление российских денежных знаков осуществляется на печатных фабриках и монетных дворах ФГУП «Гознак». На конец 2009 г. в обращении находились денежные знаки Банка России образца 1997 г.: 7 номиналов банкнот (5, 10, 50, 100, 500, 1000 и 5000 рублей) и 8 номиналов монеты (1, 5, 10 и 50 копеек и 1, 2, 5 и 10 рублей).

1.2.2. ОРГАНИЗАЦИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

Банк России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является органом, координирующим и регулирующим платежные системы и переводы денежных средств, связанные с расчетами на российском рынке ценных бумаг^[11]. Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов и проводит мониторинг деятельности кредитных организаций.

Безналичные расчеты на территории Российской Федерации осуществляются в национальной валюте (в российских рублях) и – в случаях, установленных федеральными законами, – в иностранной валюте.

Банк России предоставляет расчетные и платежные услуги кредитным организациям и другим юридическим лицам, принятым на обслуживание согласно законодательству.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России может осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов^[12], воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

Каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, после получения лицензии Банка России в обязательном порядке открывает корреспондентский счет в учреждении Банка России по месту ее нахождения, а также вправе открыть корреспондентский субсчет на имя филиала по месту его нахождения.

Другие клиенты открывают в учреждениях Банка России банковские счета, которые могут быть использованы для осуществления платежей (см. раздел 3).

У каждой кредитной организации и учреждения Банка России имеется банковский идентификационный код (БИК), который идентифицирует их как участников расчетов в ПСБР и обязательно используется при составлении расчетного документа и осуществлении операции.

На конец 2009 г. клиентами Банка России являлись 1058 кредитных организаций и 2253 филиала кредитных организаций; также у Банка России было около 15 тыс. клиентов, не являющихся кредитными организациями.

1.2.3. ПОДДЕРЖАНИЕ ЛИКВИДНОСТИ

В целях поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении кредитные организации депонируют часть средств в учреждениях Банка России на отдельных счетах в качестве обязательных резервов. Кредитные организации, отвечающие критериям, установленным нормативными актами Банка России, имеют право применять механизм усреднения обязательных резервов. Это позволяет им использовать обязательные резервы в целях краткосрочного регулирования ликвидности при условии поддержания среднего остатка на требуемом уровне в течение периода усреднения^[13]. В настоящее время установленный Банком России коэффициент усреднения обязательных резервов (для кредитных организаций, за исключением расчетных НКО, – 0,6; для расчетных НКО – 1,0) позволяет кредитным организациям поддерживать на корреспондентских счетах (субсчетах) и использовать в расчетах от 60 до 100% от общей величины обязательных резервов.

Банк России также предоставляет кредитным организациям краткосрочную ликвидность для проведения расчетов путем выдачи внутридневных кредитов и кредитов овернайт по их корреспондентским счетам (субсчетам), открытым в Банке России. При этом кредитные организации имеют возможность перераспределять ликвидность между разными системами расчетов в ПСБР.

Кроме перечисленных инструментов, Банк России применяет для рефинансирования кредитных организаций различные виды кредитов (ломбардные кредиты, кредиты под залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительства кредитных организаций, кредиты без обеспечения^[14] и др.), операции прямого РЕПО, операции «валютный своп».

1.2.4. РОЛЬ ОПЕРАТОРА

Банк России является владельцем и оператором своей платежной системы. Для обеспечения ее функционирования Банк России создал необходимую информационно-техническую инфраструктуру, отвечающую требованиям масштабируемости и катастрофоустойчивости.

Банк России, осуществляя на ежедневной основе регулирование и мониторинг собственной платежной системы, разрабатывает планы и мероприятия для обеспечения непрерывности функционирования системы на всех уровнях.

Банк России в качестве владельца, оператора, а также органа регулирования и наблюдения за собственной платежной системой принимает соответствующие меры для ее дальнейшего развития, с тем чтобы обеспечить потребности национальной экономики в осуществлении расчетов.

1.2.5. НАБЛЮДЕНИЕ

Банк России определяет ключевые направления деятельности по наблюдению за платежной системой Российской Федерации. Они связаны с задачами совершенствования законодательства и формируются с учетом международных стандартов и лучшей международной и отечественной практики.

Деятельность Банка России по наблюдению направлена на все институциональные и инфраструктурные элементы платежных систем – платежные системы для крупных сумм, розничные платежные системы, платежную инфраструктуру и платежные инструменты. Приоритетным является наблюдение за системно значимыми платежными системами.

На сегодняшний день Банк России организует свою деятельность по наблюдению посредством рабочих встреч и контактов с представителями ряда российских, а также наиболее значимых для российской экономики международных платежных систем по вопросам предоставления информации о ключевых характеристиках их функционирования на территории Российской Федерации. В 2010 г. на основе предоставленной информации была проведена предварительная оценка деятельности этих платежных систем^[15] на соответствие международным стандартам, разработанным Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Международной организацией комиссий по ценным бумагам (IOSCO).

Важнейшей задачей является создание правовых основ, предоставляющих Банку России полномочия по наблюдению за функционированием всех институциональных и инфраструктурных элементов платежной системы России, что связано с дальнейшим совершенствованием законодательства о национальной платежной системе. Это позволит значительно расширить возможности регулирования в данной области, особенно в отношении операторов услуг платежной инфраструктуры.

Наблюдение за платежной системой Банка России

Наблюдение за ПСБР осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», строится с учетом ее территориальной структуры и реализуется на двух уровнях:

–                   на федеральном уровне – департаментом центрального аппарата Банка России, ответственным за наблюдение за ПСБР;

–                   на региональном уровне – территориальными учреждениями Банка России.

Двухуровневая организация наблюдения за ПСБР отражает наличие в ней функционально взаимосвязанных централизованной компоненты (система БЭСП) и региональных компонент ПСБР, а также учитывает, что счета участникам открываются в подразделениях расчетной сети Банка России, действующих в составе территориальных учреждений Банка России.

В целях наблюдения за ПСБР на каждом организационном уровне выполняются определенные функции.

На федеральном уровне ведется наблюдение за ПСБР в целом, для чего определяются цель и направления, а также методология, процедуры и инструменты указанной деятельности. Для обеспечения единого подхода к наблюдению за региональными компонентами ПСБР на федеральном уровне устанавливается единая методология наблюдения за региональными компонентами ПСБР. Кроме того, на федеральном уровне осуществляется наблюдение за системой БЭСП.

На региональном уровне в соответствии с установленной методологией ведется наблюдение за региональной компонентой ПСБР.

Источниками информации для наблюдения за ПСБР являются данные отчетности территориальных учреждений Банка России, а также данные информационно-аналитических систем отдельных компонент ПСБР.

Для наблюдения за платежной системой в Банке России создается централизованная информационно-аналитическая система ПСБР. Функциональные возможности новой единой информационноаналитической системы ПСБР позволят Банку России отслеживать и оценивать риски платежной системы, анализировать и прогнозировать поведение отдельных участников, их групп и системы в целом, а также разрабатывать механизмы и схемы выхода из кризисных ситуаций.

1.2.6. РОЛЬ КАТАЛИЗАТОРА

Банк России выступает в роли катализатора, инициируя и координируя процесс внесения в правила и процедуры, используемые в национальной платежной системе, изменений, способствующих повышению ее стабильности и эффективности. Банк России также проводит консультации и организует рабочие группы^[16] по выработке соглашений и стандартов, применяемых в национальной платежной системе. Банк России содействует более широкому применению технологий электронного документооборота в платежной сфере, организуя деятельность специализированной рабочей группы с участием кредитных организаций.

Большое внимание Банк России уделяет использованию в российской практике международных стандартов для платежных систем. Взаимодействуя с Федеральным агентством по техническому регулированию и метрологии, Банк России принимает участие в работе Технического комитета 68 «Финансовые операции» Международной организации по стандартизации и готовит условия для создания национального комитета по стандартизации финансовых операций. Для сближения с международными стандартами для платежных систем Банк России в тесном сотрудничестве с представителями российского финансового рынка планирует создание национального стандарта финансовых сообщений на основе методологии ISO 20022.

Банк России также содействует развитию рынка розничных платежных услуг посредством его мониторинга, анализа и публикации полученных результатов, взаимодействия с органами государственной власти и банковским сообществом, а также сотрудничества с частным сектором, в частности с небанковскими операторами розничных платежных услуг, в целях повышения эффективности и безопасности розничных платежей.

Банк России осуществляет взаимодействие в области развития платежных услуг с центральными (национальными) банками зарубежных стран, в том числе государств – участников СНГ и ЕврАзЭС, а также с международными финансовыми организациями.

1.3. РОЛЬ ДРУГИХ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ОРГАНОВ И ОРГАНИЗАЦИЙ ЧАСТНОГО СЕКТОРА

1.3.1. ФЕДЕРАЛЬНОЕ КАЗНАЧЕЙСТВО

Федеральное казначейство Министерства финансов Российской Федерации (Федеральное казначейство) было создано в 1992 г. В соответствии с законодательством оно осуществляет функции по обеспечению исполнения федерального бюджета, а также по предварительному и текущему контролю за ведением операций со средствами федерального бюджета.

В соответствии с законодательством Банк России без взимания платы обслуживает счета Федерального казначейства и его территориальных органов (далее – органы Федерального казначейства). Операции, совершаемые органами Федерального казначейства, занимают значительную долю в объеме платежей, проводимых через ПСБР.

В 2009 г. на органы Федерального казначейства приходилось около 88% от количества платежей, проведенных через ПСБР по счетам клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, и 19% от количества платежей по счетам всех клиентов Банка России. Объем операций, совершаемых органами Федерального казначейства через ПСБР, в 2009 г. составил 80% от объема платежей, проведенных по счетам клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, и 13% от объема платежей по счетам всех клиентов Банка России.

В 2009 г. Федеральное казначейство и его 79 территориальных управлений включены в качестве ассоциированных участников расчетов в систему БЭСП (см. подраздел 3.1) и, начиная с 1 декабря 2009 г., активно используют ее для осуществления платежей.

Вступление Федерального казначейства и его территориальных управлений в систему БЭСП сократило до нескольких минут время проведения операций со средствами федерального бюджета между Федеральным казначейством и управлениями Федерального казначейства.

1.3.2. РОССИЙСКИЕ БАНКОВСКИЕ АССОЦИАЦИИ

1.3.2.1. Ассоциация региональных банков (Ассоциация «Россия»)

Ассоциация «Россия», созданная в 1990 г., стала первым в истории страны банковским объединением, первоначально включавшим 44 банка. В настоящее время членами Ассоциации являются более 450 банков, НКО и других организаций, расположенных в разных регионах России.

Основными направлениями деятельности Ассоциации «Россия» являются развитие и укрепление российского банковского сектора посредством увеличения капитализации банков, создания экономических и правовых условий для привлечения инвестиционных ресурсов в банковскую систему страны, обеспечения справедливой конкуренции на рынке банковских услуг и повышения эффективности банковского бизнеса.

Важнейшей функцией Ассоциации является согласование интересов региональных банков, федеральных и региональных органов власти, а также Банка России в целях совершенствования банковской и платежной систем России.

Для достижения поставленных целей Ассоциация «Россия» проводит регулярные встречи с руководителями Банка России и его территориальных подразделений, организует заседания консультативных и координационных советов, а также российские и международные форумы и конференции по различным вопросам банковской деятельности.

При Совете Ассоциации «Россия» в настоящее время действует Комитет по совершенствованию расчетно-платежной системы, основными задачами которого являются: обобщение практики применения российского законодательства и мировой практики в области платежных систем и организации расчетов; разработка предложений по совершенствованию нормативных актов, регламентирующих вопросы организации расчетно-платежной системы; организация работы по внедрению современных международных стандартов для расчетно-платежной системы и создание на их основе рекомендаций для коммерческих банков.

1.3.2.2. Ассоциация российских банков (АРБ)

АРБ создана в 1993 г. и является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей кредитные организации и другие финансовые институты, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы Российской Федерации.

Важнейшими задачами АРБ являются:

–     участие в развитии банковского дела в Российской Федерации;

–     представление и защита интересов кредитных организаций в законодательных и исполнительных органах власти и управления, судебных, правоохранительных, налоговых и других государственных органах;

–     содействие кредитным организациям в консолидации их ресурсов для реализации крупных народно-хозяйственных программ;

–     оказание кредитным организациям информационно-аналитической, методической, правовой, организационной и иной помощи;

–     содействие развитию сотрудничества российских кредитных организаций с зарубежными банками, их союзами и ассоциациями, международными финансовыми организациями.

АРБ объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы. В настоящее время АРБ насчитывает 714 членов, среди них – 546 кредитных организаций.

АРБ сотрудничает с Банком России по наиболее актуальным вопросам развития банковской системы России, а также с региональными банковскими ассоциациями и союзами и банковским сообществом регионов России.

С 1997 г. АРБ – член Банковской федерации Европейского союза, объединяющей около 3000 банков Европы.

АРБ в своей деятельности уделяет большое внимание вопросам развития платежной системы. В составе АРБ функционирует Комитет по платежным системам и организации расчетов, в рамках которого проводятся заседания с участием представителей Банка России и кредитных организаций, в том числе по вопросам разработки проектов нормативных актов, регулирующих деятельность платежной системы России.

1.3.3. ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО ФИНАНСОВЫМ РЫНКАМ (ФСФР РОССИИ)

ФСФР России является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по принятию нормативных правовых актов, регулирующих финансовые рынки, по контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности). ФСФР России напрямую подчиняется Правительству Российской Федерации.

ФСФР России в целях регулирования рынка ценных бумаг:

–     устанавливает обязательные требования к деятельности эмитентов, профессиональных участников рынка ценных бумаг и стандарты данной деятельности;

–     производит регистрацию выпусков эмиссионных ценных бумаг и проспектов эмиссии, а также контролирует соблюдение эмитентами условий и обязательств, предусмотренных в них;

–     лицензирует деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг;

–     создает систему защиты прав владельцев и контролирует соблюдение их прав эмитентами и профессиональными участниками рынка ценных бумаг;

–     запрещает и пресекает деятельность лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на рынке ценных бумаг без соответствующей лицензии.

ФСФР России является членом Международной организации комиссий по ценным бумагам (IOSCO).

1.3.4. БИРЖИ

В настоящее время в России функционируют четыре организатора торговли – ЗАО «Московская межбанковская валютная биржа» (ММВБ), ЗАО «Санкт-Петербургская Валютная Биржа» (СПВБ), НП «Фондовая биржа “Российская Торговая Система”» и ОАО «Московская фондовая биржа», и четыре фондовые биржи: две из них расположены в Москве [ЗАО «Фондовая биржа ММВБ» (ФБ ММВБ) и ОАО «Фондовая биржа РТС» (ФБ РТС)] и две – в Санкт-Петербурге (ЗАО «Санкт-Петербургская Валютная Биржа» и ОАО «Санкт-Петербургская биржа»).

Согласно Федеральному закону «О рынке ценных бумаг» фондовые биржи относятся к участникам рынка ценных бумаг, организующим торговлю ценными бумагами. Фондовая биржа не может совмещать деятельность по организации торговли ценными бумагами с другими видами профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, кроме клиринговой (описание клиринговых и расчетных услуг см. в разделе 4).

Фондовая биржа создается в форме некоммерческого партнерства или акционерного общества и организует торговлю только между членами биржи. Другие участники рынка ценных бумаг могут совершать операции на бирже исключительно через посредничество членов биржи.

Членами фондовой биржи могут быть любые профессиональные участники рынка ценных бумаг, которые осуществляют деятельность, описанную в Федеральном законе «О рынке ценных бумаг». Порядок вступления в члены фондовой биржи, выхода и исключения из членов фондовой биржи определяется фондовой биржей самостоятельно на основании ее внутренних документов.

На биржах обращается широкий спектр российских ценных бумаг, как государственных, так и корпоративных, а также осуществляется торговля производными финансовыми инструментами. Лишь небольшой их процент торгуется на внебиржевом рынке.

В 2009 г. объем сделок с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами, заключенных на крупнейших российских торговых площадках (ММВБ, ФБ ММВБ, ФБ РТС), составил более 90 трлн. рублей. Объем сделок с иностранной валютой на организованном валютном рынке («Валютный рынок ММВБ») – более 96 трлн. рублей.

1.3.5. ДЕПОЗИТАРИИ

Согласно Федеральному закону «О рынке ценных бумаг» депозитарной деятельностью признается оказание услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и/или по учету и переходу прав на ценные бумаги. Профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий депозитарную деятельность на основании лицензии, выданной ФСФР России, именуется депозитарием. Депозитарием может быть только юридическое лицо.

Основной задачей депозитариев является обеспечение прав инвесторов и акционеров на ценные бумаги в Российской Федерации. Главным средством для ее выполнения является иммобилизация сертификатов ценных бумаг с целью упрощения и ускорения процесса их обращения, а также снижения возможных рисков при их физической передаче продавцом покупателю.

Депозитарии выполняют следующие основные функции:

–           учет и хранение ценных бумаг (их сертификатов);

–           учет информации о праве собственности на ценные бумаги;

–           обеспечение поставки ценных бумаг, помещенных в хранилище, от покупателя продавцу путем совершения записей по счетам депо;

–           учет информации об обременении обязательствами ценных бумаг, учитываемых в депозитарии;

–           выдача клиентам сертификатов ценных бумаг, находящихся в хранилище, при их изъятии;

–           сбор, государственная регистрация и хранение информации, поступающей от эмитентов ценных бумаг;

–           получение от эмитентов, распределение и перечисление на денежные счета клиентов доходов по ценным бумагам;

–           погашение ценных бумаг;

–           взаимодействие с клиринговыми и расчетными системами с целью обеспечения расчета по ценным бумагам.

На фондовом рынке обслуживание осуществляют расчетные депозитарии, т. е. депозитарии, осуществляющие расчеты по результатам сделок, совершенных на торгах фондовых бирж и/или иных организаторов торговли на рынке ценных бумаг.

В настоящее время на российском фондовом рынке фактически (по определенным сегментам ценных бумаг) сложилась система хранения ценных бумаг, состоящая из двух расчетных депозитариев, а именно – НКО ЗАО «Национальный расчетный депозитарий» (НРД) (в основном проводит расчет по ценным бумагам на ФБ ММВБ) и ЗАО «Депозитарно-Клиринговая Компания» (ДКК) (в основном проводит расчет по ценным бумагам на ФБ РТС). Остальные фондовые биржи, объемы торгов которых существенно меньше, чем на двух указанных биржах, взаимодействуют с другими расчетными депозитариями (подробнее см. в разделе 4).