7.4. Рассмотрение банком кредитной заявки и ее анализ
(обновленный вариант параграфа смотрите здесь)
В банке существуют структуры, в обязанность которых входит рассмотрение, проверка кредитной заявки и вынесение предварительного решения о предоставлении кредита. К таким службам можно отнести:
- кредитный отдел,
- аналитический отдел,
- юридический отдел,
- отдел безопасности.
Кредитный отдел рассматривает документы по сделке, определяет ее доходность, подвергает анализу состояние и движение средств по расчетному счету за период, определяемый банком самостоятельно. Наиболее часто анализ проводится за шесть последних месяцев.
Аналитический отдел подробно рассматривает баланс предприятия и определяет его кредитоспособность. При этом широко используется компьютерная техника. В настоящее время существует целый ряд программ позволяющих автоматизировать анализ баланса предприятия. В качестве примера можно привести “Банковский аналитик” фирмы ИНЭК, COMFAR фирмы Юнидо, Investor’s Power Pack фирмы Equis и некоторые другие.
Программный комплекс “Банковский аналитик” ориентирован на анализ в процессе кредитования промышленных и торговых организаций. Он помогает оценивать финансово-экономическое состояние заемщика, проконтролировать технико-экономическое обоснование проекта, рассчитать показатели эффективности инвестиционного проекта, распределить клиентов по классам кредитоспособности, провести их ранжирование и отобрать наиболее перспективные направления кредитования.
В поставке комплекса предусмотрен отдельный блок ввода данных, с помощью которого заемщик может самостоятельно подготовить исходные данные на техническом носителе и предоставить их в банк для анализа.
Юридический отдел более тщательно рассматривает юридическую сторону сделки, анализируя договора, контракты и учредительные документы предприятия.
При возникновении вопросов, связанных с безопасностью сделки, привлекаются специалисты отдела безопасности.
Окончательное решение о предоставлении кредита принимает руководитель банка.