7.1.4. Рассмотрение банком кредитной заявки и ее анализ
В банке существуют структуры, в обязанность которых входят рассмотрение, проверка кредитной заявки и вынесение предварительного решения о предоставлении кредита. К таким службам можно отнести:
· кредитный отдел;
· аналитический отдел;
· юридический отдел;
· отдел безопасности.
Кредитный отдел рассматривает документы по сделке, определяет ее доходность, подвергает анализу состояние и движение средств по расчетному счету за период, определяемый банком самостоятельно. Наиболее часто анализ проводится за шесть последних месяцев.
Аналитический отдел подробно рассматривает баланс предприятия и определяет его кредитоспособность. При этом широко используется компьютерная техника. В настоящее время существует ряд программ, позволяющих автоматизировать анализ баланса предприятия. В качестве примера можно привести «Банковский аналитик» компании «ИНЭК», Audit Expert компании «Эксперт Системс», COMFAR III Expert комитета промышленного развития при ООН (UNIDO) и некоторые другие.
Например, программный комплекс «Банковский аналитик» ориентирован на анализ в процессе кредитования промышленных и торговых организаций. Он помогает оценивать финансово-экономическое состояние заемщика, контролировать технико-экономическое обоснование проекта, рассчитывать показатели эффективности инвестиционного проекта, распределять клиентов по классам кредитоспособности, проводить их ранжирование и отбирать наиболее перспективные направления кредитования.
В поставке комплекса предусмотрен отдельный блок ввода данных, с помощью которого заемщик может самостоятельно подготовить исходные данные на техническом носителе и представить их в банк для анализа.
Юридический отдел более тщательно рассматривает юридическую сторону сделки, анализируя договоры, контракты и учредительные документы предприятия.
Отдел безопасности обеспечивает решение вопросов, связанных с обеспечением безопасности сделки.
Окончательное решение о предоставлении кредита принимает руководитель банка.