1.2 Основные международные платежные системы и принципы их функционирования
Платежная система, основанная на использовании безналичных расчетов на базе платежных карт, представляет совокупность взаимодействующих друг с другом объектов. Такими объектами являются: карточка, держатель карточки, эмитент карточки, эквайрер, процессинговый центр, торгово-сервисная точка (ТСТ).
Приведенные объекты являются обязательными составляющими любой платежной системы на базе платежных карт, их сочетание и взаимосвязи могут варьироваться в зависимости от специфики платежной системы. Для более четкого понимания сущности функционирования платежной системы (образование и прохождение финансовых операций и платежей по картам) рассмотрим это на примере международных платежных систем.
Основными международными системами по ведению расчетов с использованием банковских карт являются VISA International, Eurocard/MasterCard, а с использованием клубных карточек (или, по мнению некоторых специалистов, банковско-клубных карточек) - American Express и Diners Club. Все платежные системы имеют в своей основе финансовую и технологическую схемы функционирования, которые практически не отличаются друг от друга. Это обусловлено, вероятно, тем, что за время развития и становления технологии безналичных платежей на базе платежных карточек была выработана единственно возможная финансово-технологическая схема, которая имеет свои специфические детали и отличия в каждой из вышеназванных систем. Однако общая схема взаимосвязи объектов системы одинакова в любой международной или внутренней платежной системе, основанной на банковских карточках с магнитной полосой. Проанализируем особенности ведущих международных платежных систем.
VISA International - в 1956 г. Bank of America выпустил первую универсальную карточку банка, которая стала прообразом будущей международной корпорации VISA International. С 1967 г. банк начал продажу лицензий на использование карточной технологии другим банкам. Положение, при котором Bank of America имел доминирующие позиции в этом бизнесе, быстро перестало устраивать лицензированные им банки, и в 1970 г. Bank of America согласился передать контроль над бизнесом карточек новой организации банков - National BankAmericaCard, Inc. (NBI), в которой он был одним из членов. И, наконец, в 1977 г. наименование NBI было изменено на VISA International.
Это изменение открыло дорогу широкому распространению карточек VISA в США и за рубежом. В настоящее время VISA является всемирной финансовой ассоциацией, обеспечивающей своих членов (банки, крупнейшие финансовые компании и т.п.) различными карточными продуктами, системами и сервисными услугами в области банковских платежных карточек.
С 1981 г. VISA состоит из 5 региональных представительств - Азия; Канада; Латинская Америка; США; Африка, Центральная и Восточная Европа, которые контролируются собственным Советом директоров, уполномоченным решать вопросы бюджета, комиссионных ставок, членства финансовых институтов и программ развития. Помимо региональных Советов директоров проводятся международные Советы директоров, на которых решаются вопросы глобального развития системы.
Сейчас VISA International занимает одно из ведущих мест среди платежных систем мирового масштаба. В настоящее время Visa объединяет 20700 финансовых учреждений по всему миру. Ими выпущено свыше 561 млн. карточек, которые принимаются в более чем 13 млн. точках по всему миру, в том числе в 323 тысяче банкоматах. По по данным VISA International, обороты по карточкам VISA и VISA Electron российских держателей в 2000 году достигли 1,4 млрд. долл. США. Этот показатель является рекордным за все время работы платежной системы на российском рынке. До этого самым успешным периодом для VISA International в России был 1998 год, когда обороты российских держателей составили 1,2 млрд. долл. США .
На конец 2000 года российские банки эмитировали 1,1 млн. карточек VISA и VISA Electron, что на 3,5% больше, чем в предыдущем году [41], оборот по картам вырос на 167% и достиг 1,4 млрд долларов. Крупнейшими российскими банками – эмитентами карт VISA стали: Промстройбанк Санкт-Петербург (ПСБ СПб) - эмитировал 165 тысяч карт VISA, оборот составил 1,864 млрд рублей; Сбербанк РФ - 115 тысяч карт, оборот - 1,815 млрд рублей; Альфа-банк - 77 тысяч карт, оборот - 2,287 млрд рублей; банк "Кредит-Урал" (Магнитогорск) - 65 тысяч карт .
Стратегия VISA в России заключается в продолжении развития рынков платежных карточек в основных российских промышленных регионах. Основным продуктом для России останутся карточки VISA Electron, использующиеся для зарплатных проектов.
Europay International и MasterCard International - в начале 60‑х годов Британская ассоциация отелей и ресторанов выпустила кредитную карту “BHR”, которая была не банковской, а скорее – универсальной. В 1965 г. эта система объединилась со шведской системой Rikskort (владелец – семья Валленбергер) и учредила компанию Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) со штаб-квартирой в Швеции.
В 1974 г. американская Межбанковская карточная ассоциация (МКА) подписала соглашение с британской системой Эксесс-Кард, которая входила в ассоциацию Еврокард. Так началось сотрудничество Еврокард и Американской карточной ассоциации.
Europay International была образована 1 января 1992 г. в результате объединения двух европейских платежных систем - Eurocard (существует с 1963 г.), и Eurocheque (существует с 1968 г.). Europay International имеет тесные партнерские отношения с международной платежной системой MasterCard, головная контора которой находится в США. В систему Europay/MasterCard (Eurocard/Mastercard-торговая марка) в настоящее время входят следующие виды платежных средств:
· дебетовые карточки, действующие по принципу “Оплата Сразу”: edc (европейская дебетовая карта, выпускается Europay International), Maestro (выпускается фирмой Maestro International - совместной компанией с участием Europay International на условиях 50:50), Сirrus (выпускается филиалом американской фирмы MasterCard, получившим лицензию от Europay International на выпуск ее в Европе);
· кредитные карточки Eurocard/MasterCard, действующие по принципу “Оплата позже”;
· еврочеки (eurocheques), действующие по принципу “Оплата заранее”.
В сферу обслуживания системы входят более 12,3 млн. торговых точек. Показатели эмиссии карт по системе Europay International возрастают с каждым годом. Банки – члены Europay, которых насчитывается 700 в 2000 году выпустили почти 150 млн. карт в Европе. Рост эмиссии по сравнению с 1999 годом составил 14%. За 2000 год количество дебетовых карт увеличилось более, чем на 13 млн. (прирост составил 13%) и достигло 115,9 млн. карт, количество кредитных карт выросло на 4, 4 млн. карт (15%) и составило 34 млн. карт. Планируется, что в 2001 году по сравнению с 2000 годом также продолжится рост эмиссии, по дебетовым картам платежные системы ожидают прироста на 25%, а по кредитным на 15%. На 1 января 2001 года платежная система Euroрау International является лидером по эмиссии международных карточек. К началу 2001 года российские банки эмитировали 1,957 млн карт этой платежной системы, в том числе 1,866 млн Cirrus/Maestro и 91 тысяча EuroCard/MasterCard . Из общего объема операций по картам российских банков этой системы в 2000 году – 1 млрд 14 млн 787 тысяч евро – на долю Cirrus/Maestro приходится 788,645 млн евро, а EuroCard/MasterCard – 226,142 млн. евро. Из 18,568 млн транзакций, проведенных в 2000 году 17,377 млн – по картам Cirrus/Maestro и 1,191 млн – по картам EuroCard/MasterCard .
Несмотря на количественное превосходство карт Cirrus/Maestro над картами EuroCard/MasterCard объем операций по этим картам обратно пропорционален количеству карт и транзакций по ним: на 5% EuroCard/MasterCard приходится 22% операций, тогда как на 95% Cirrus/Maestro – 78%. Это объясняется, прежде всего, различными возможностями этих двух видов карт, а также тем, что картами пользуются различные по уровню дохода слои населения. Кроме того, карты Cirrus/Maestro часто выпускаются в массовом количестве в рамках зарплатных проектов, а используются лишь для разовых операций (например, снятие наличных через банкомат).
Банками-лидерами эмиссии карт Europay явились Сбербанк РФ – более 900 тысяч карт, банк "Балтийский" (Санкт-Петербург) – 183 тысячи карт, банк "Петровский" (Санкт-Петербург) - 64 тысячи карт [58].
Europay/MasterCard развивает коммуникационную сеть системы европейских платежей EPS-Net. Число точек подключения к этой системе выросло с 40 в 1988 г. до 120 в 1993 г., а концу 1996 г. увеличилось до 210. В первом квартале 1999 г. их число составило около 320. Эффективность работы EPS-Net весьма высока : в 1998 г. уровень отказов составил 0,2%- это означает, что 99,8% запрашиваемого объема авторизаций выполняется в пределах установленной нормы - 2,2 секунды.
Дальнейшим шагом в этой области является “Глобальная программа”, которая предусматривает полную унификацию технологий по обработке операций с картами, применяемыми Europay International и MasterCard. Единая технология базируется на проектах Columbus, разработанным Europay и Omni, а также MasterCard. Введение этой технологии позволит членам Europay International осуществлять все операции в режиме реального времени, повысить скорость операций, значительно снизить издержки и увеличить гибкость и надежность функционирования системы.
Другим важным направлением деятельности Europay и MasterCard является борьба с подделками и несанкционированным использованием карт. Последним достижением в этой области является система EPI-NESTOR, основанная на системе искусственного интеллекта, обрабатывающей и анализирующей операции клиента.
Посмотрим, как организован процесс функционирования платежных систем - на примере Eurpay/MasterCard и VISA International. Платежная система представляет собой взаимосвязь объектов- банковская карта, держатель, торгово-сервисная точка (ТСТ), процессинговый центр, эмитент. Приведенное деление на объекты является функциональным. Каждый участник (за исключением держателя карточки и торгово-сервисной точки) может выполнять несколько функций и являться одновременно эмитентом, эквайрером и процессинговым центром.
Операция, совершенная держателем карточки в ТСТ, порождает цепочку информационных и финансовых сообщений между объектами, связанных с авторизацией и оплатой этой операции (рис. 1.1).
На приведенной схеме наглядно виден путь прохождения информационного потока, порожденного держателем карточки при совершении операции. Торгово-сервисная точка обращается к эквайреру и передает информацию о совершаемой держателем карточки операции. Эквайрер через телекоммуникационную сеть платежной системы передает информацию эмитенту карточки держателя, который, обработав данный информационный пакет, формирует ответ-решение для торгово-сервисной точки по данной операции.
Если рассмотреть предложенную схему с финансовой стороны, то она будет выглядеть следующим образом (рис. 1.2). Здесь добавляется новый элемент “Расчетный банк системы”, который осуществляет взаимные операции между объектами системами. Например, при совершении операции покупки в ТСТ “Расчетный банк системы” проводит операции списания средств со счетов эмитента, который в свою очередь списывает средства с держателя карточки, и возмещает средства эквайреру, а тот - соответственно ТСТ.
Рис 1.2. Финансовая схема функционирования платежной системы
Ниже приведена обобщенная схема функционирования системы международных карточек Eurocard/MasterCard (рис 1.3), которая представляет собой две сети EPSS Net - сеть Europay International и сеть MCI Net - сеть MasterCard International, между которыми происходит обмен транзакциями совершенными держателями карт.
Платежная система является четырехуровневой (табл. 1.1). Центральным является
второй уровень, где используют различные схемы по работе с карточками.
Например, первый вариант возможен, когда в данном регионе существует
процессинговый центр (на схеме процессинговый центр А или В),
Рис. 1.3 Схема функционирования платежной системы карточек Eurocard/MasterCard
Таблица 1.1
Уровни платежной системы по объектам
|
Уровень |
Компоненты |
|
Первый |
Расчетные банки и сеть системы |
|
Второй
|
Банки, компании-члены системы, процессинговые центры |
|
Третий |
Торговые и сервисные точки, принимающие к оплате карточки Eurocard/MasterCard, пункты выдачи наличных средств (ПВН) |
|
Четвертый |
Держатели карточек (юридические и физические лица) |
Третий вариант включает создание процессингового центра, аналогичного первому варианту, который выполняет все необходимые функции и имеет прямой выход в сеть EPSS Net и/или MCI, и может обслуживать другие банки и финансовые учреждения. Для этого процессинговый центр проходит сертификацию не только программного обеспечения, но и сертификацию на безопасность - один из важнейших факторов его деятельности.
Представленные выше схемы являются обобщенными и дают представление об основных принципах функционирования платежных систем.