2.2. Информационно-технологическая платформа системы, основные компоненты и их взаимодействие
В идеальном случае информационно-технологическую платформу необходимо иметь во время подготовки карточной программы до ее фактической реализации. Это объясняется, прежде всего, тем, что техническая конфигурация включает много компонентов, которые не являются специфичными для карточной программы. Доступ к ним, их наличие и использование следует оговаривать заблаговременно (связь с операционным днем банка, использование филиальной сети и т.п.). Вторая причина состоит в том, что многие программные и технические компоненты могут иметь длительные сроки внедрения, связанные с их выбором, приобретением и установкой.
Разработку информационно-технологической платформы карточной платежной системы начинают с определения основ структурного построения и набора ее базовых функций, обеспечивающих универсальность применения платформы. Набор базовых функций непосредственно связан с базовым информационным обеспечением системы. На этой стадии подбор и анализ базового информационного обеспечения проводится с применением информационно-технологической модели. Дальнейшее уточнение проекта требует решение вопросов выбора программного обеспечения и базового комплекса технических средств.
Современная информационная технология дает возможность дистанционной обработки, одновременно обеспечивая местный контроль за основными операционными процессами. Истинная дифференциация услуг позволяет банкам, филиалам и руководству выбрать такую степень централизации, которая даст им наилучшее соотношение затрат и контроля.
Можно выделить следующие виды построения базовой технологии платежной системы: централизованная, полуцентрализованная и децентрализованная. При централизованной обработке все функции и операционные процессы осуществляются с одного центрального объекта. Полуцентрализованная обработка предусматривает, что выборочные функции, например, обработка заявлений клиентов, выполняются на уровне филиалов, а процессинговый центр сохраняет за собой, как минимум, роль соединительного звена организации платежей и занимается международным клирингом и расчетами. При децентрализованной обработке на центральном объекте эксплуатируется основное программное обеспечение, его новые версии, производятся резервирование информации, техническое обслуживание и поддержка программного обеспечения. Вся остальная обработка ведется в филиалах банка.
Исследование и практическая проверка решений в коммерческих банках «Ресурс-Банк» и «Банк Москвы» показали, что сеть отделений, которая ориентирована на работу с клиентами, делает целесообразным использование полуцентрализованной обработки. При этой концепции клиент любого отделения или филиала может обратиться в другое отделение и провести необходимые первичные операции по своей карточке.
Информационно-технологическая платформа внутрибанковской карточной платежной системы должна обеспечивать набор ее базовых функций или технологических операций. Проведенный анализ показал, что минимальный набор функций можно представить в виде общей технологической схемы. Такая схема, состоящая из 10 модулей (рис. 2.2.) позволяет учитывать четкую взаимосвязь между объектами всей платежной системы. Рекомендуем следующее содержание технологических операций, выполняемых каждым модулем.
Открытие платежной карты (модуль 1) осуществляется в отделениях банка, где происходит прием первичных документов. При этом проверяют исходные данные на правильность и корректность заполнения всех форм, после чего программой «Филиал» формируется первичный номер карточки со статусом «Новая карта». Далее документы (заявление клиента, паспортные данные, анкета) направляются в службу безопасности банка, где происходит проверка на платежеспособность. В конце операционного дня происходит передача пакета данных (файл из программы
«Филиал»). По получению данных из службы безопасности банка статус карточки изменяется на «Действующая» и проходит процесс персонализации, после чего карточка передается в отделение банка для передачи клиенту. Блок-схема этого модуля представлена в приложении 1.
Первичные операции: пополнение/удержание (модуль 2) совершаются в отделениях банка. Клиент вносит (снимает) денежные средства, на основании данной операции формируется первичный документ «Приходный ордер» (или расходный ордер при снятии денег, например, при отказе в выдаче карточки), который вводится в банковскую систему (БС) и модуль «Филиал». Далее информация передается из модуля «Филиал» в модуль «Эмитент», с одновременной передачей бумажного носителя «Приходный/Расходный ордер» - происходит контроль информации путем сравнения данных, введенных в БС, сверка контрольных сумм по пакетам и в программе «Филиал» с приходным ордером. В случае правильности введенной информации происходит текущая обработка полученных данных, в течение которой изменяют и корректируют остатки по карточкам держателей, а также происходит архивация проведенных операций и данных. Блок-схема модуля представлена в приложении 2.
Операции «снятие наличных денег через банкоматы, тип «внутренние» (модуль 3). Под внутренними подразумеваются операции, совершенные по карточке банка в банкомате или ПОС терминале того же банка. После ввода карточки в банкомат и совершения всех необходимых операций запрос поступает в модуль авторизации, в котором определяется принадлежность карточки: «своя» или «чужая» и принадлежность карточки платежной системе. Если карточка «чужая», происходит перенаправление запроса в сеть платежной системы. Если карточка «своя», т.е.банка, то проверяется остаток, если остаток позволяет, блокируется запрошенная сумма на счете до момента подтверждения снятия денег. В банкомат отсылается подтверждение о возможности выдачи денег, после этого происходит процесс выдачи денег банкоматом. Если выдача прошла удачно, отправляется подтверждение операции, в этом случае блокированные деньги списываются и операция считается законченной. При этом корректируется база остатков по счетам и карточкам. После закрытия операционного дня в процессинговом центре происходит формирование бухгалтерских проводок по данным операциям, которые экспортируются в общую банковскую систему. Блок-схема модуля представлена в приложении 3.
Операции «снятие наличных денег через банкоматы, тип «чужие» (модуль 4). На первом этапе процесс аналогичен процессу выдачи средств по типу «свои», но вместо проверки возможности проведения операции в базе данных происходит переадресация авторизации в сеть платежной системы. После получения подтверждения и выдачи денег данная операция остается незаконченной до момента получения средств покрытия из платежной системы.
Операции в торгово-сервисной точке, тип «у нас» (модуль 5) и Операции в торгово-сервисной точке, тип «чужие» (модуль 6) выполняются аналогично процессу выдачи наличных средств через банкоматы, за исключением времени прихода подтверждения, которое может составлять несколько дней. Логика их работы представлена обобщенной блок-схемой в приложении 4.
Переиздание платежной карты (модуль 7) происходит в случае ее физической порчи или ошибки в написании имени держателя. Карточка передается в управление платежных карточек, где происходит персонализация новой карточки со старыми реквизитами.
Закрытие платежной карты (модуль 8) происходит по окончании срока ее действия, либо по желанию клиента или банка. В этом случае держатель обращается в одно из отделений банка, где сдает карту сотруднику банка, в программе «Филиал» карте присваивается статус «Остановленная карточка». После закрытия операционного дня полученный файл из программы «Филиал» обрабатывается, статус карточки прописывается в системе авторизации. По истечении некоторого времени (обычно два месяца для получения и оплаты операций по данной карте) остаток средств возвращается клиенту.
Блокировка платежной карты (модуль 9) происходит в случае ее потери, кражи или по желанию банка, в случае злоупотреблений держателя (при расчетных карточках Eurocard/MasterCard и VISA – перерасход средств). Блокировка может быть внутренняя, т.е. карточка не авторизуется при запросах, или внешняя, когда карточка ставится в стоп-лист и данные сообщаются по регионам возможного частого использования. Данный процесс происходит по звонку или обращению держателя, путем изменения статуса карточки в модуле «Эмитент».
Передача данных в модуль «Банковский операционный день» (модуль 10) проводится после закрытия операционного дня процессингового центра. Результатом является файл проводок по счетам клиентов, банкоматов, корреспондентских клиринговых счетов и т.п.
Реализация операций в рассмотренных основных модулях технологической схемы непосредственно связана с преобразованием информационных потоков, для описания которых удобно использовать информационно-технологическую модель. Построение и анализ такой модели для учета операций с банковскими картами позволили определить базис информационных потоков и совокупностей. Разработка информационно-технологической платформы внутрибанковской карточной платежной системы требует дальнейшей детализации информационного обеспечения до уровня состава и структуры основных файлов системы. Некоторые из них рассмотрены в следующем параграфе.
Автоматическое выполнение описанных выше операций технологического процесса обеспечивается техническими и программными средствами. Программное обеспечение (ПО) для процессингового центра - это одна из главных составляющих всего комплекса по работе с платежными картами. Тип ПО связан с разнообразием эмитируемых продуктов, предлагаемыми услугами и с ожидаемым объемом работ. Разные виды ПО требуют разных аппаратных платформ, а конверсия одной системы в другую связана с большими затратами средств и времени.
Поэтому желательно с самого начала правильно выбрать программное обеспечение. Оно должно быть в состоянии справляться с объемами работ в течение 3-5 лет, при этом значительные капиталовложения в большую систему при низких объемах данных будут вести к неоправданным расходам. На этом этапе определения информационно-технологической платформы карточной платежной системы целесообразно применять первые две проекции рассмотренного в четвертой главе комплекса моделей, а именно - интегральных финансово-экономических показателей деятельности банка и экономико-математических моделей определения эффективности создания платежной системы.
При выборе ПО и технических средств проводят сбор данных о значениях заранее определенного набора параметров - функциональных возможностей, рабочих характеристик, средств технического обслуживания, количества инсталляций программного обеспечения в данном регионе, городе, финансовые затраты на его приобретение и использование. Приведем некоторые качественные и количественные характеристики, которые можно считать основополагающими в выборе программного обеспечения.
К ним относятся: фирма – поставщик; дистрибьютер (агент по распределению); репутация продукта; общее описание; типичное использование; основные функции; базовое программное обеспечение (на чем создан продукт); базовое аппаратное обеспечение; возможность работы с несколькими валютами; конструкция и архитектура; коммуникационные возможности; рабочие характеристики (возможность усовершенствования, мощность, обрабатываемые объемы информации, количество поддерживаемых карточек); стоимость программного продукта; уровень поддержки (горячая линия, консультации и т.п.); количество инсталляций в данном регионе, городе; адаптация к российским условиям; отзывы (на местном уровне, на мировом уровне). Необходимо также провести анализ возможностей использования данного программного обеспечения: как оно впишется в текущую ситуацию в банке, на рынке платежных карт и в какой степени соответствует требованиям и ожиданиям пользователей системы.
Аппаратные средства процессингового центра состоят из 9 компонентов. К ним относятся: файл сервер, рабочие станции, коммуникационный сервер, система работы с ПИНами, коммуникационная система выхода в сеть Europay, коммуникационная система выхода в сеть VISA, коммуникационная система выхода в сеть Юнион Кард, система эмбоссирования и кодирования карточек, внешние устройства ПОС, терминалы и банкоматы. Эти технические компоненты и их характеристики с кратким функциональным описанием даны в приложении 5.
Все рассмотренные аппаратные средства являются базовыми, их конфигурация зависит не только от требований поставщика программного оборудования, но и от положения дел на рынке компьютерного и телекоммуникационного оборудования. При выборе технических средств учитывалась возможность перехода в перспективе на более совершенные, совместимые с эксплуатируемыми средствами модели.