Глава 3. Программная реализация операционной техники и учета расчетов банковскими картами
3.1. Выбор программного обеспечения карточной платежной системы
Для внедрения карточной платежной системы необходимо разработать технологию обработки информации. Возможно несколько вариантов решения этой проблемы: установка готового (приобретенного) программного обеспечения; разработка собственного программного обеспечения; обработка с использованием внешнего процессора (третий процессор).
Для выбора одного из вариантов необходимо принимать во внимание: размер ожидаемой эмиссии карточек; запланированную дату начала программы; технологические условия платежной системы; возможность отказаться от контроля над своей программой; наличие в банке профессиональной команды программистов для создания собственного продукта; сервисное обслуживание, предоставляемое третьей стороной (третьим процессором).
Принятая стратегия должна вписываться в общую стратегию банка или, по крайней мере, не противоречить ей. Стратегический выбор вариантов обработки данных является весьма важным, однако каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки, которые зависят от конкурентной стратегии банка, размера эмиссии, квалификации сотрудников, планов развития.
Первый вариант предусматривает приобретение готового программного обеспечения. Существует множество различных пакетов прикладных программ, которые могут не использоваться в настоящее время, однако понадобятся в будущем, помогут повысить конкурентноспособность по сравнению с теми, кто использует свои собственные разработки. Поставщики обеспечат постоянную совместимость с платежными системами, а также предложат усовершенствования путем выпуска новых версий. Окончательные затраты зависят от количества модификаций, которые необходимо провести до момента установки данного программного обеспечения в банке. Для новых эмитентов эти затраты ниже, чем для тех, кто уже имеет свои программы, что приводит к наличию особых требований. Новым эмитентам не приходится проходить через этапы конверсий и переводов уже существующих карточных программ. Для готового пакета требуется значительно меньше времени при интегрировании и запуске, чем для своего собственного.
Приведем основные преимущества использования готовых программных решений: полный внутренний контроль; учет требований заказчика; конструкция, имеющая самые современные характеристики и требования платежных систем; наличие сертификации в международных системах; доступ к экспертному опыту поставщика; использование хорошо зарекомендовавшего себя решения.
К числу недостатков можно отнести целостность исходного состояния (кода). С течением времени постоянные модификации влияют на целостность кода, если только системе не свойственны универсальный язык и открытая архитектура; готовые пакеты удовлетворяют на 80-90% потребности эмитента. Требуется модификация для местных условий; финансовые затраты могут быть значительно выше, чем капиталовложения для создания собственных решений.
Разработка собственного программного обеспечения. Практически в каждом крупном или среднем банке существует отдел (управление), который занимается электронной обработкой данных. Десять лет тому назад использование программы платежных карточек немногим отличалось от ведения любой другой программы. Это привело к тому, что многие эмитенты реализовали свои карточные программы, используя уже имеющиеся программное обеспечение в качестве стартовой точки, а затем модифицируя ее. Однако требования современных платежных систем и держателей карточек нуждаются в гораздо более совершенном программном обеспечении.
Некоторые банки пошли на разработку собственного продукта, несмотря на отсутствие опыта в карточном бизнесе. В этом случае они не осознают или предпочитают не осознавать тот факт, что для разработки даже самого простого программного обеспечения требуется минимум 1-1,5 года (по мнению специалистов VISA, минимум 5-6 лет), что может означать невозможность своевременного выхода на рынок.
Можно начать с модификации программного обеспечения, установленного в банке для ведения «обычных» операций. Как правило, таких решений хватает на 2-3 года, после чего система начинает морально устаревать и приходится начинать все сначала. За разработку собственного продукта следует приниматься только при наличии достаточного опыта на местах. Хорошее знание платежных систем и программных продуктов представляется существенно важным моментом. Однако если эти знания поступают только с местного рынка, программное обеспечение будет в лучшем случае соответствовать программному обеспечению конкурента. Без качественного экспертного анализа реализация проекта займет гораздо больше времени, и в результате будет получен продукт более низкого качества.
Обычно пакет разрабатывается с учетом сегодняшних требований, которые к моменту его фактического завершения могут устареть. Кроме того, для обеспечения функционирования пакета потребуется большое количества персонала, внесение постоянных исправлений и др.
Основные преимущества этого варианта состоят в том, что разработчик осуществляет контроль за собственными требованиями и возможностями и создает оригинальное программное обеспечение. К основным недостаткам надо отнести: слабый опыт в области карточных программ; отсутствие квалифицированного персонала; небольшой опыт; разработка программного обеспечения не входит в круг задач банка; постоянные изменения требований платежных систем; большая вероятность превышения финансовых затрат; большая вероятность возникновения сбоев и технических проблем, влекущих неудовлетворенность клиентов и, как следствие, их потерю.
Обработка с использованием внешнего процессора (третьего процессора). Этот вариант предусматривает использование банком услуг специализированных организаций в области обработки данных. Услуги могут варьироваться от обслуживания аппаратного и программного обеспечения вплоть до полного сервиса, при котором третий процессор будет заниматься всеми операционными аспектами карточной программы. Некоторые организации взимают фиксированные сборы за транзакции по одной карточке, другие имеют достаточно детализированный «прейскурант» и т.п. Хотя многие организации подобного рода стараются учесть любые специальные требования, они с большим нежеланием идут на введение крупных изменений в свои программные средства только для одного клиента (нами уже рассматривались такие организации, действующие в Москве - Кардцентр, Мультикарта и т.п., а также основные преимущества и недостатки такого обслуживания).
Клиент не имеет возможности контроля за качеством услуг и стандартами, а поэтому введение в карточную программу новой характеристики займет большее время, чем при принятии решения в самой организации, и скорее всего потребует больше капиталовложений.
Одним из преимуществ использования третьего процессора является мгновенный доступ к имеющемуся экспертному опыту. Это означает, что карточные программы можно запускать за сравнительно короткий период, однако это препятствует развитию навыков в области карточных систем внутри организации, затрудняя как оценку качества и сервиса процессора, так и нахождение своих собственных решений в будущем.
Отметим основные преимущества от использования третьего процессора: более быстрый выход на рынок; снижение затрат на программирование; наличие опыта специалистов; выбор тех функций, которые они хотят контролировать: кредитную политику и маркетинг, одновременно отдавая функции обработки данных и администрирования третьему процессору.
К недостаткам можно отнести: «остановка» услуг на определенном уровне, повышение которого дается с трудом, с большими затратами средств и времени; отсутствие гибкости - это особенно справедливо для развитых рынков, где быстрое реагирование на изменения рынка жизненно необходимо; наличие обязательного минимального договорного периода; конкуренты имеют аналогичный набор функциональных возможностей; сервис и гибкость определяются самыми крупными клиентами; трудность интегрирования карточной программы с остальными банковскими продуктами и услугами.
Анализ приведенных вариантов позволяет обобщить пути развития и выбора программного обеспечения. Приобретение готового программного обеспечения является наиболее приемлемым решением для банков, только начинающим свои карточные программы. Разработка собственного программного обеспечения требует значительных затрат и наличия подготовленного штата персонала. Экспертные знания в области карточного бизнеса могут, однако, не позволить быстро создать конкурентноспособное программное обеспечение. Использование третьего процессора требует анализа предлагаемых услуг по отношению к потере контроля над этими процессами.
Сформулировав основные пути и возможности выбора при развитии программ платежных карточек, можно отметить, что приведенные варианты были апробированы в некоторых коммерческих банках.
Среди причин, побудивших принять решение о создании внутрибанковского процессингового центра, главными можно назвать неудовлетворительное обслуживание, например, «Ресурс-Банк» - существующим процессинговым центром “Кардцентр”, а "Банк Москвы" - процессинговой компанией «Юнион Кард», технология которой при резко возросшем объеме операций и карточек стала давать ощутимые технологические сбои. При реализации программы карточек Eurocard/MasterCard сказались все недостатки работы через третий процессор, невозможность расширять существующие программы и запускать новые. Помимо этих факторов, назовем значительное удорожание программ как следствие тарифной политики процессинговых центров, обслуживающих коммерческие банки.
Между тем, "Банк Москвы" за полгода работы на рынке российских и международных карточек привлек достаточное количество клиентов, был сформирован определенный имидж банка. Поэтому для того, чтобы развивать систему, нужно было найти решение, отвечающее всем требованиям банка, международной платежной Europay International, российской Юнион Кард, а также международной платежной системе VISA. Данные проекты не должны были быть долгосрочными и дорогостоящими. Для создания глобального процессингового центра, способного обслуживать не только “Ресурс-Банк” и «Банк Москвы», но и другие банки, потребовались бы большие капиталовложения, об окупаемости которых говорить в ближайшие 4-5 лет было трудно, а при постоянном развитии рынка платежных карт вообще невозможно. Целью создания центра была поддержка уже существующих программ и развитие новых, но данные программы планировались создавать в одном банке, не привлекая на обслуживание другие коммерческие банки.
Безусловно, создать и обслуживать свой собственный процессинговый центр может не каждый коммерческий банк. По нашему мнению, затраты на создание такого центра должны окупаться в течение 3-5 лет, что соответствует общим нормативам окупаемости современных систем обработки данных.