3.2. Описание основных программных модулей системы и их взаимодействие
Выбору отечественной технологии для создания центра в «Ресурс-Банке» способствовал тот факт, что на нашем рынке в 1994 г. не были представлены западные системы, отвечающие специфике российских банков и российских карточных программ. В процессе выбора программного обеспечения были проведены переговоры с несколькими фирмами, но предложенные ими системы не отвечали всем требованиям банка. Основным недостатком явилась непригодность продукта к работе с московскими телекоммуникациями, отсутствие интерфейса с банковским операционным днем, дороговизна и сложность в поддержке продукта, трудности по адаптации системы бухгалтерского учета и финансовых операций. Учитывая изложенные факторы, а также просчитав целесообразность инвестиций в создание центра с использованием предложенной модели с учетом затрат на его обслуживание и поддержку, было принято решение об использовании технологии Юнион Кард и собственной технологии, разработанной в банке.
При выборе программного обеспечения в «Банке Москвы» в дополнение к предложенным методам оценки и выбора вариантов на основе модельного подхода проводился тендер среди поставщиков. Итоговым решением явился выбор технологии немецкой фирмы РС/2. Это было обусловлено тем, что фирма имеет стабильную репутацию на западном рынке, 5 инсталляций и два представительства в России. Собранная информация отвечала всем требованиям банка. Общее описание, типичное использование, основные функции, валютность, рабочие характеристики отвечали требованиям, которые были сформулированы в предложенной информационно-технологической платформе и удовлетворяли пользователей будущей системы.
Как было отмечено выше, конкретная реализация информационно-технологической платформы требует некоторой доработки проектных решений и их детализации. Сделанные уточнения при разработке системы безналичных платежей с использованием платежных карт и внутрибанковского процессингового центра в «Банке Москвы» конкретизировали состав и функции нескольких модулей.
Модуль ПОС терминалов и банкоматов выполняет функции по контролю, поддержке и управлению работой внешних электронных устройств - ПОС терминалов и банкоматов. Основные выполняемые функции включают в себя конфигурацию устанавливаемых или установленных устройств, мониторинг состояния (в банкоматах – мониторинг прохождения текущих операций, статусы основных устройств, количество денег и т.п.).
Модуль On-Line авторизации обеспечивает регистрацию авторизационных запросов и выполнение On-Line авторизации. В его состав входят также специальные коммуникационные программы VISA и Eurocard/MasterCard. Модуль производит обработку авторизационного запроса и принятие решения о разрешении или запрещении операции по карте; формирует ответный авторизационный запрос для передачи источнику запроса; управляет процессами регистрации, файлового обмена, формирования справок, отчетов и т.д.; поддерживает функции голосовой авторизации.
Модуль финансовых сообщений и клиринга обеспечивает обмен сообщениями с другими участниками в формате, принятом для соответствующей платежной системы (Юнион Кард, MasterCard International, VISA). В функции этого модуля входят обмен финансовыми сообщениями по текущим операциям (включая возврат средств, спорные ситуации и т.п.); обеспечение обмена сообщениями с удаленными участниками в формате Юнион Кард или MasterCard (ECCF) или VISA (BASE II); маршрутизация сообщений для различных участников и платежных систем; преобразование форматов сообщений для обмена с другими платежными системами.
Модуль персонализации карточек и генерации ПИНов обеспечивает персонализацию карт платежных систем Юнион Кард, MasterCard, VISA. Он выполняет: генерацию ПИН для карточки; печать ПИН-конвертов; генерацию параметров PVV для записи в базу данных и проверки ПИН при выполнении авторизации по карточке; эмбоссирование карт; запись на магнитную дорожку.
Модуль бухгалтерско-операционной работы включает полный набор функций для ведения бухгалтерского аналитического учета (формирование проводок за отчетный период – закрытие дня, месяца, года; ведение счетов; формирование бухгалтерского файла с проводками для передачи в банковскую систему; генерация статистических отчетов; проведение операций конвертации и т.п.).
Модуль обслуживания торгово-сервисных точек (Эквайрер) предназначен для выполнения функций регистрации торгово-сервисных точек, а также пунктов выдачи наличных средств (включая банкоматы, ПОС терминалы, импринтеры). Регистрация подразумевает описание основных реквизитов конкретного объекта – счет в системе, адрес, модель, тип точки. Другой функцией является генерация отчетов по каждому объекту в разрезе операций, периода и т.п., а также ввод слипов по операциям выдачи наличных денег и безналичным операциям. Модуль позволяет осуществлять полный спектр вводно-корректировочных операций с новыми реестрами слипов, которые могут принимать вид отдельного пакета либо включаться в уже созданный пакет. Работа может осуществлятся с пакетами, имеющими разный статус (оплаченные, неоплаченные, начатые, заведенные, готовые к процессингу, спроцессированные) и вид (электронные журналы, реестры). Пакеты могут содержать операции (оплата покупки, выдача наличных, возврат, остальные типы).
Модуль эмитента предназначен для ведения карточек клиентов, отражения данных по клиентам. Основные операции по карточкам включают ввод новых данных, блокировку, остановку, переиздание, формирование выписок по операциям клиентов, отслеживание положения счетов клиентов, движение средств по этим счетам в разрезе операций клиента, возможность привязки счетов различного типа (СКС, депозит, и пр.), обработку и формирование сообщений по взаимодействию с системой авторизации.
Остановимся более подробно на режимах данного модуля, поскольку он является одним из основных в системе. Для более точного и детального понимания работы системы отметим главные принципы действия системы и понятия, используемые в ней.
Как было показано ранее, основным в системе является специальный карточный счет (СКС), к которому прикрепляется карточка или несколько карточек. Расчеты по нему ведутся в одной валюте. По каждой из карточек, относящихся к одному счету клиента, можно задавать конкретные параметры: платежный лимит, лимит использования средств по безналичным операциям, операциям снятия денежных средств за конкретный период и т.п. Карточки в системе могут быть дебетовыми или кредитными. Это определяется типом продукта, который задается при параметризации системы.
Тип карточного продукта характеризуется набором заданных пользователем значений следующих параметров: статус карточки; способ пополнения и соответствующие параметры пополнения; категория держателя карточки; синтетический счет, соответствующий карточному счету держателя карточки; категории комиссионных ставок; параметры, используемые при авторизации; величина допустимого перерасхода по карточке (или неснимаемый остаток); процент неснимаемого остатка для карточки; необходимость контроля лимитов активности и их значения; ограничения на использование карточки (разрешение или запрещение отдельных типов операций, конвертации и др.).
Отдельные счета могут образовывать группу счетов, под которой понимается множество счетов эмитента карточек, объединенных по принципу общего назначения. Например, счета сотрудников одной организации или счета, объединенные по общему признаку (кредитные карточки для физических лиц, зарплатные карточки нескольких организаций, объединенных едиными тарифами).
Понятие “Группа счета “ введено для формализации типовых операций по счетам, выполняемым в подсистеме учета. Группа счета характеризуется следующими параметрами: статус счетов в группе (или статус группы); имя группы (или групповое имя счета). При этом статус счета определяется типом объекта платежной системы, по отношению к которому рассматривается данный счет. В подсистеме предусмотрены следующие статусы счетов: счета держателей карточки; счета фирм - транзитные счета для учета средств, направляемых на оплату фирмам; счета процессора - для внутреннего учета процессора. Это могут быть, например, счета расходов (по различным статьям расходов); счета доходов (по различным статьям доходов); счет невыясненных сумм; прочие счета процессора.
Каждый счет имеет идентификатор, который используется для идентификации счетов держателя карты внутри заданной группы. Идентификатор счета используется для выделения подмножества счетов заданной группы. Он регистрируется вместе с группой счета и характеризуется его текстовым описанием.
В рамках модуля «Эмитент» можно зарегистрировать для каждого клиента одну или несколько карточек, привязав каждую из них к счету.
Средства, размещенные на счетах, определяют платежный лимит карточки. Информация об остатках на каждом из счетов группы СКС передается в систему авторизации. Для авторизации используется так называемый доступный лимит карточки, который рассчитывается как сумма эквивалентов всех счетов группы СКС, выраженных в валюте счета.
Каждая карточка характеризуется жизненным циклом. Он представляет собой последовательность сменяющих друг друга состояний карточки (табл. 3.1.).
Возможные статусы карты
Таблица 3.1
|
Состояние карточки |
Описание |
|
Новая карта |
Состояние возникает с момента регистрации новой, а также продления существующей карточки и продолжается до момента формирования данных для персонализации |
|
Персонализация |
Это состояние продолжается с момента формирования данных для персонализации до момента обработки результатов персонализации |
|
Действующая карта |
Это состояние наступает с момента обработки результатов персонализации и продолжается до тех пор, пока карта не будет остановлена или блокирована |
|
Блокированная Карта |
Состояние блокировки может иметь несколько разновидностей (статусов): блокирована на изъятие; блокирована на отказ в авторизации |
|
Остановленная Карта |
Действует в период остановки карты в базе данных до состояния “Удаленная карта” |
|
Удаленная карта |
Карта удаляется из основных баз данных и вся информация по данной карте записывается в архив |
Рассмотрим некоторые функциональные особенности и режимы модуля «Эмитент». Данный модуль имеет несколько основных режимов, которые в свою очередь состоят из подрежимов. Так, основной режим «Карты и операции» состоит из подрежимов “Карты”, “Операции”, “Проценты” и “Статистика”.
Подрежим “Карты” предназначен для универсального ввода новых карточек. Он состоит из пунктов: “Ввод новых карт”, “Просмотр и корректировка”, “Регистрация карт”.
Пункт “Ввод новых карт” позволяет вводить информацию по новым клиентам - будущим держателям карточек. Вначале определяется продукт, к которому будет относиться данный клиент. Информация запрашивается из справочника карточных продуктов. Далее выбирается тип карты: если выбран тип «прилинкованная семейная карта», то выбирается основная карточка, к которой будет прилинкована данная карта. После этого происходит ввод основной информации по клиенту, затем вводится номер счета и наименование банка (подразумевается номер счета, который клиент имеет в данном банке или любом другом). Вводится дата открытия и закрытия карты, фамилия, имя отчество в русском и английском вариантах, причем в зависимости от вида карты (Юнион Кард, VISA или MasterCard International) данная информация вносится в том виде, в котором она будет напечатана на карте.
Далее вводятся паспортные данные по общегражданскому и заграничному паспортам, адрес прописки, текущий адрес, индекс, домашний телефон, место и адрес работы, должность, рабочий телефон/факс. Предоставляется выбор по получению выписок клиентом: выписки направляются по почте домой, на работу или забираются клиентом в офисе банка.
После ввода перечисленной информации обычно предлагается проверить ее, сделать необходимые корректировки, либо продолжить ввод. Для оперативного ввода большого количества карточек, присоединенных к одному счету или продукту, обычно существует возможность производить групповой ввод из файла.
Пункт “Просмотр и корректировка” позволяет осуществлять просмотр и корректировку данных, введенных в режиме “Ввод новых карт”. Корректировать можно всю информацию за исключением полей “остаток по карте” и “статус карты”. Предусмотрена возможность оперативно находить необходимую информацию: встать на первую/последнюю запись; встать на первое/последнее поле; отобрать/отменить выбор по условию (фильтрация по значению любого поля, по текущей позиции); поиск по номеру записи; поиск значения по колонкам; поиск значения по тому полю, в котором находится текущая позиция курсора. Заметим, что данные операции присутствуют во всех режимах просмотров и корректировок.
В
режиме "Данные по остаткам, операциям, статус карты" предусмотрена возможность
просмотра операции клиента за период времени (по введенным датам “с...” и
“по...”, по умолчанию берется текущая дата); изменить статус карты: временно
блокировать карту, разблокировать карту, остановить карту, остановить и
поставить в стоп-лист (при остановке карты или постановке в стоп лист
устанавливается срок расчета с клиентом, который берется из
справочника выдачи предупреждений),
просмотреть платежный лимит карточки.
Например, платежный лимит обычной дебетовой
карточки
(для физических лиц) рассчитывается по формуле:
,
где
-
текущий остаток по карте;
–
остаток по карте на начало расчета;
-
приход (поступления по карте);
-
расход(удержания по карте);
-
суммы необработанных авторизаций (авторизации за день или несколько дней-
необработанные и не проведенные);
-
сумма овердрафта (перерасхода средств).
В пункте “Регистрация карты” происходит замена временных незарегистрированных карт на постоянные номера уже проэмбоссированых карт. Режим предусматривает полуавтоматический ввод подтверждений замены номера. Данные номера меняются во всех базах данных.
В подрежиме “Операции” отражаются текущие операции, осуществляемые в отделениях банка. Существует возможность автоматизации операций путем использования вспомогательных программ в филиалах и отделениях банка, где будут проводиться первичные операции, которые передаются в модуль «Эмитент» и обрабатываются. В пункте “Пополнения/удержания” происходит пополнение или удержания по карте или группе карт. Вначале предлагается выбрать продукт, карту или осуществить поиск по фамилии. Далее предлагается выбрать: пополнение/удержание карты, группы карт на одну сумму, группы на разные суммы.
Если пополнение/удержание происходит с картой, то сначала вводится номер карты, который проверяется на правильность по справочнику держателей карт. Если карта не найдена, предлагается выбрать карту из существующего списка. Далее указывается номер счета и сумма, которая не может быть равной нулю или иметь отрицательное значение. Затем предлагается выбрать операцию из справочника операций. После чего появляется меню, из которого необходимо подтвердить или повторить с исправлением совершенную операцию. После этого происходит обращение к файлу овердрафтов, в котором проверяется наличие данной карты как переступившей допустимый лимит расходования средств на счете. При операции пополнения сумма овердрафта уменьшается на сумму пополнения, если производится операция удержания - увеличивается. Далее по коду операции в справочнике проводок находится проводка, которая заносится в файл совершенных операций за операционный день банка.
Если в справочнике проводок отсутствуют значения кредита или дебета счета, в файл совершенных операций за операционный день банка заносится информация с номером счета, указанным при вводе (по дебету или кредиту). Далее в справочнике держателей карт находят данную карту и остаток по карте увеличивается или уменьшается в зависимости от типа операции на введенную сумму. После этого в файл операций держателей карточек заносится данная операция, с указанием отделения банка. При операциях пополнения/удержания группы карт на одну сумму, функции, осуществляемые программой, аналогичны рассмотренным выше.
При операции пополнения/удержания группы карт на разные суммы подразумевается, что группа карт (не корпоративная) пополняется путем приема входного файла определенного формата, в котором находится информация о номерах карт, суммах и Ф.И.О. Обычно данный вид пополнения используется при начислении заработной платы или иных выплат. Процесс обработки операций по входному файлу аналогичен процессу по пополнению/удержанию одной карты.
В разрезе модуля эмитента отправляются сообщения задолженности, установленные при авторизации: сообщения, связанные с блокировкой карт, обработанные сообщения по изменению авторизационных параметров, процедуре актуализации платежных лимитов и т.п. В разрезе эквайера отправляются авторизационные сообщения по операциям, совершенным в его торговых точках, которые используются им для контроля присланных слипов.
“Блокировка, остановка карт” - режим, предназначенный для корректировки уже введенных данных клиента, возможности получения информации о платежном лимите, лимите прилинкованных карточек (если таковые есть) и общем платежном лимите фирмы, если карточка корпоративная. Данный режим позволяет получить перечень всех операций клиента за указанный период. Предусмотрена возможность изменения статуса карты: блокировать (разблокировать), останавливать, ставить в стоп-лист.
После краткого описания основных функций, выполняемых каждым из модулей системы, рассмотрим их взаимодействие в разрезе функционирования всей системы.
Система процессингового центра состоит из внешней и внутренней подсистемы, которые взаимодействуют между собой при помощи коммуникационного оборудования.
Внешние устройства состоят из банкоматов, электронных терминалов и импринтеров. Модуль авторизации, получая или отправляя запросы от модуля «Банкоматы и ПОС терминалы», проводит распознавание операции: принадлежность карточки к платежным системам и банку. В случае, если карточка эмитирована банком, то информация попадает в модуль «Эмитент», в котором происходит проверка платежного лимита и основных атрибутов карточки и счета, а после этого отсылается обратно по модульной цепочке во внешнее устройство.
После проведения операции во внешнем устройстве информация попадает в модуль «Эквайрер» и модуль «Бухгалтерско-операционная работа». Если карточка эмитирована другим банком, то модуль авторизации переадресует запрос в сеть конкретной платежной системы, а после прохождения авторизации данная операция будет также отражена в модулях «Эквайрер» и «Бухгалтерско-операционная работа». После закрытия отчетного периода происходит формирование бухгалтерских проводок на основании операций, проведенных за данный отчетный период. Формирование происходит на основании информации, отраженной в модулях «Эквайрер» и «Эмитент».
Описанные особенности функционирования и информационного обеспечения системы безналичных платежей с использованием платежных карт и внутрибанковского процессингового центра в коммерческом банке «Банк Москвы» были использованы в предложенном комплексе моделей при анализе и выборе окончательных проектных решений. Внедрение этой системы и практика ее использования в течение ряда лет подтвердила правильность принятых решений.