2.     ПЛАТЕЖНЫЕ СРЕДСТВА, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ НЕ БАНКАМИ

2.1.       ПЛАТЕЖИ НАЛИЧНЫМИ

Общая сумма наличных денег в обращении^[1] на конец 2009 г. составила 4629,7 млрд. рублей. Наличные деньги являются основным платежным средством, используемым при осуществлении розничных платежей в Российской Федерации.

Как средство платежа наличные деньги используются для расчетов, непосредственно связанных с процессом реализации товаров и услуг в розничной сети, а также для выплаты заработной платы, пенсий, пособий, стипендий.

2.2.       БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ

На территории Российской Федерации безналичные расчеты в российских рублях между юридическими лицами, а также с участием физических лиц осуществляются в формах, предусмотренных законодательством.

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы), через Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов.

Физические лица могут осуществлять безналичные расчеты по банковским счетам либо без открытия банковского счета.

При осуществлении безналичных расчетов используются следующие расчетные документы: платежные поручения, аккредитивы, платежные требования, инкассовые поручения, чеки. Операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета осуществляются кредитными организациями в рамках формы безналичных расчетов платежными поручениями.

В российской практике используются следующие платежные инструменты^[2]: кредитовые переводы, прямые дебеты, чеки, платежные карты, электронные денежные средства.

2.2.1. КРЕДИТОВЫЕ ПЕРЕВОДЫ

Кредитовые переводы на бумажном носителе могут инициироваться клиентом (или его представителем) лично в отделении банка с представлением расчетного документа на бумажном носителе. Денежные средства перечисляются в банк получателя в соответствии с указанным в документе видом платежа (по почте, в электронной форме). При наличии соответствующего договора между банком и клиентом об использовании дистанционного доступа кредитовый перевод может осуществляться по распоряжению клиента в электронном виде (в том числе через Интернет или с использованием мобильного телефона).

В течение 2009 г. было осуществлено 2 млрд. кредитовых переводов на сумму 372,4 трлн. рублей^[3]. Несмотря на сокращение по сравнению с 2008 г. доли кредитовых переводов, она оставалась значительной – 54,3% от общего количества операций с использованием платежных инструментов и 97,8% от их общего объема.

В 2009 г. платежи с использованием сети Интернет и мобильных телефонов составляли 31,2% от общего количества и 37,0% от общего объема кредитовых переводов, проведенных через кредитные организации. За последние годы наблюдался значительный рост платежей физических лиц с использованием мобильных телефонов. По сравнению с 2008 г. их количество выросло в 1,9 раза в 2009 г., что обусловило увеличение их доли в общем количестве кредитовых переводов физических лиц с 3,7 до 9,7%. Вместе с тем их доля в общем объеме кредитовых переводов физических лиц была невелика и в 2009 г. составила 0,5%.

2.2.1.1. Платежные поручения

Кредитовый перевод на основании платежного поручения является наиболее распространенной формой безналичных расчетов в Российской Федерации. Платежное поручение – это расчетный документ, представляющий собой распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Клиент также может направить банку заявление на периодическое перечисление денежных средств с его счета (постоянное поручение). В этом случае банк составляет платежное поручение от имени клиента и осуществляет перечисление денежных средств со счета клиента получателю в сроки и в суммах, указанных в заявлении.

В 2009 г. на долю таких платежей приходилось около 58,1% от общего количества кредитовых переводов и 99,3% от их общего объема.

Платежными поручениями может производиться перечисление денежных средств: а) за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;

б) в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

в) в целях размещения/возврата кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним;

г) в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

Переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета кредитные организации осуществляют на основании представляемого физическим лицом документа. Форма указанного документа устанавливается кредитными организациями либо соответствующими получателями средств.

2.2.1.2. Аккредитивы

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива, обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлении последним документов, соответствующих всем условиям аккредитива, либо предоставить другому банку полномочия произвести такие платежи.

Доля аккредитивов в безналичных расчетах незначительна, что объясняется более сложными условиями его исполнения^[4].

2.2.2. ПРЯМЫЕ ДЕБЕТЫ

Для получения платежа посредством дебетования счета плательщика по инициативе получателя/ взыскателя (прямые дебеты) используются платежные требования и инкассовые поручения.

В 2009 г. доля прямых дебетов в общем количестве и объеме операций с использованием платежных инструментов составляла 3,6% и 0,6% соответственно.

2.2.2.1. Платежные требования

Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Они используются, как правило, для повторяющихся платежей. Счета/документы представляются получателем (взыскателем) непосредственно плательщику, минуя банки.

Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным акцептом и без акцепта плательщика. В последнем случае плательщик дает соответствующее распоряжение обслуживающему банку об оплате всех поступающих платежных требований от данного получателя (взыскателя) без акцепта по каждому расчетному документу.

Без акцепта плательщика расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях, предусмотренных сторонами по договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения, а также соответствующей информации о получателе платежа.

При расчетах платежными требованиями «с акцептом» плательщик может акцептовать платежные требования (как разовые, так и систематические) полностью или частично либо отказаться от акцепта платежных требований по основаниям, предусмотренным в договоре между плательщиком и получателем средств.

2.2.2.2. Инкассовые поручения

Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счета плательщика в бесспорном порядке.

Инкассовые поручения применяются:

а)   в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законода-

тельством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции^[5];

б)   для взыскания по исполнительным документам;

в)   в случаях, предусмотренных сторонами по договору^[6], при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения (т. е. аналогично вышеописанному случаю платежного требования «без акцепта»).

2.2.3. ЧЕКИ

Порядок и условия использования чеков регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, а также другими законами и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Для осуществления безналичных расчетов применяются чеки, эмитируемые кредитными организациями.

Чек должен содержать все реквизиты, установленные Гражданским кодексом Российской Федерации. Форма чека определяется кредитными организациями самостоятельно.

Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками, в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками. Такие правила разрабатываются кредитными организациями и определяют порядок и условия использования чеков. В Российской Федерации нет централизованной организации по клирингу чеков.

Чеки традиционно не получили широкое распространение в России. Их доля в общем количестве и объеме платежей не превышает 1%.

2.2.4. ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ

Внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, таких как платежные карты, является одним из важных направлений развития платежной системы и нацелено на сокращение наличного денежного оборота в стране.

На конец 2009 г. на территории Российской Федерации эмиссию и/или эквайринг платежных карт осуществляли 700 кредитных организаций. Количество эмитированных кредитными организациями платежных карт на конец 2009 г. составило 124,0 млн. единиц (на конец 2005 г. – 54,6 млн. единиц).

Отечественный рынок платежных карт представлен российскими и международными платежными системами. Количество российских платежных систем на протяжении последних 10 лет оставалось примерно на одном уровне и на конец 2009 г. составило около 60, что в несколько раз превосходит количество международных платежных систем, карты которых эмитируются и/или обслуживаются в России^[7]. Несмотря на это, наибольшую долю (по количеству платежных карт, количеству и объему операций с их использованием и т. д.) на российском рынке занимают международные платежные системы.

В 2009 г. было совершено 677,2 млн. платежей с использованием карт, выпущенных в России, на общую сумму 1,3 трлн. рублей. При этом доля таких платежей составила 18,0% от общего количества и 0,3% от общего объема операций с использованием всех платежных инструментов. Расчет по платежам с использованием карт осуществляется в соответствии с правилами и процедурами расчета каждой системы платежных карт. В настоящее время в России отсутствуют нормативные документы, регулирующие применение межбанковских комиссий по операциям с использованием платежных карт (interchange reimbursement fee).

На российском рынке представлены следующие виды платежных карт: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты^[8].

Расчетные (дебетовые) карты

Наибольшую долю составляют расчетные (дебетовые) карты (на конец 2009 г. – 91,6%), их развитие обусловлено в первую очередь широким распространением «зарплатных» проектов^[9].

Кредитные карты

Кредитные карты стали активно распространяться преимущественно в связи с банковскими программами потребительского кредитования. Их доля в общем числе эмитированных карт на конец 2009 г. составляла 6,8%.

Предоплаченные карты

Доля предоплаченных карт в структуре российского рынка платежных карт остается незначительной (1,6%). Данный вид карт призван в первую очередь обеспечивать потребности населения по оплате товаров и повседневных услуг (услуг мобильной связи, коммунальных платежей и т.д.) на небольшие суммы посредством сети Интернет и мобильных телефонов.

Банкоматы и электронные терминалы

В течение последних лет динамично развивалась инфраструктура, обеспечивающая проведение операций с использованием платежных карт, как по безналичной оплате товаров и услуг, так и по получению наличных денежных средств. На конец 2009 г. на территории Российской Федерации насчитывалось 354 391 электронный терминал и 92 530 банкоматов, из них 79 505 банкоматов оснащены функцией кредитового перевода (на конец 2005 г. – 140 096, 27 779 и 16 202 соответственно).

Как правило, снятие наличных денег с использованием любой расчетной (дебетовой) или кредитной карты Visa или MasterCard можно осуществить в любом банкомате, тогда как карты других международных и российских платежных систем принимаются только отдельными банкоматами. Некоторые банкоматы наряду с функцией снятия наличных денег поддерживают другие функции: через банкоматы можно оплачивать различные виды услуг, включая коммунальные услуги, услуги мобильных операторов, Интернет-провайдеров, сетей кабельного телевидения и т.п.

Обслуживание инфраструктуры электронных терминалов в России осуществляют кредитные организации и процессинговые компании, предоставляющие услуги эквайринга для организаций, которые принимают платежи за товары и услуги с использованием платежных карт. Для приема карт российских платежных систем розничным торговцам необходим отдельный электронный терминал, предоставленный кредитной организацией или процессинговой компанией. В основном платежи с использованием карт российских платежных систем являются региональными (в рамках города). В то же время для приема карт разных международных платежных систем розничные торговцы могут использовать один и тот же электронный терминал.

В настоящее время услуги выдачи наличных денег держателям платежных карт в кассах предприятий торговли (услуг) («cash back» at the POS) не предоставляются в России и не предусмотрены нормативными актами Банка России.

2.2.5. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА

Активное использование электронных денежных средств на российском рынке розничных платежных услуг началось несколько лет назад и было вызвано развитием информационных систем и телекоммуникационных технологий.

В настоящее время в России распространены две основные модели перевода электронных денежных средств:

– кредитными организациями с применением предоплаченных карт;

– организациями, не являющиеся кредитными, в рамках различных форм договорных отношений с клиентами, с применением программного обеспечения персонального компьютера и телекоммуникационных сетей, включая Интернет.

С принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» в Российской Федерации появилась законодательная основа регулирования электронных денежных средств. В рамках закона операторами электронных денежных средств могут выступать только кредитные организации (в том числе новый вид небанковских кредитных организаций, имеющих право переводить денежные средства без открытия банковских счетов, включая электронные денежные средства, но не имеющих права привлекать денежные средства клиентов во вклады). Кроме того, законом определен порядок перевода электронных денежных средств с учетом особенностей используемых электронных средств платежа.

2.2.6. ПРОЧИЕ ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

2.2.6.1. Банковские ордера

В 2010 г. в практику безналичных расчетов был введен новый расчетный документ – банковский ордер. Он может применяться при осуществлении кредитной организацией (филиалом) расчетных операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) клиента, открытому в этой кредитной организации (филиале), в случаях, если плательщиком или получателем является сама кредитная организация (филиал).

Банковский ордер используется при оформлении операций, носящих, как правило, систематический и массовый характер (например, начисление процентов на счета по вкладам, списание комиссии за банковское обслуживание и пр.).